Sổ tiết kiệm sắp đáo hạn, đừng vội gửi lại: 3 việc nên làm trước khi quyết định
Sau vài tháng hoặc một năm, thu nhập, nhu cầu chi tiêu và các kế hoạch tài chính của mỗi người có thể đã thay đổi. Khoản tiền từng được xác định là “nhàn rỗi” có thể sắp cần dùng để mua nhà, mua xe, đầu tư hoặc đơn giản là bổ sung quỹ dự phòng. Vì vậy, ngày sổ tiết kiệm đáo hạn cũng là lúc thích hợp để rà soát lại cách sử dụng tiền.
Đừng mặc định đáo hạn là phải gửi lại
Một thói quen phổ biến là ngay khi sổ tiết kiệm đáo hạn, người gửi lập tức chọn một kỳ hạn mới để tiền tiếp tục sinh lời. Cách này không sai nếu khoản tiền thực sự chưa có nhu cầu sử dụng trong thời gian tới. Tuy nhiên, gửi tiết kiệm chỉ nên là một lựa chọn được cân nhắc, thay vì trở thành quyết định tự động mỗi khi sổ đáo hạn.
Trước khi gửi lại, người gửi có thể tự trả lời hai câu hỏi: Khoản tiền này có khả năng cần sử dụng trong 6-12 tháng tới hay không? Nếu phát sinh một khoản chi bất ngờ, mình có còn đủ tiền mặt để xoay xở hay không?.
Nếu câu trả lời là chưa chắc chắn, không nhất thiết phải tiếp tục gửi tiết kiệm toàn bộ số tiền vừa đáo hạn. Giữ lại một phần có tính thanh khoản cao có thể giúp chủ động hơn khi xuất hiện nhu cầu đột xuất.
Có thể chia nhỏ tiền thay vì gửi một sổ duy nhất
Ngày tất toán cũng là thời điểm thích hợp để xem lại cách phân bổ các khoản tiền gửi. Nếu trước đây toàn bộ tiền được đặt trong một sổ duy nhất, người gửi có thể cân nhắc chia thành nhiều sổ với các kỳ hạn khác nhau.
Chẳng hạn, thay vì gửi toàn bộ 600 triệu đồng vào một sổ kỳ hạn 12 tháng, có thể chia khoản tiền thành nhiều sổ nhỏ hơn và lựa chọn kỳ hạn phù hợp với nhu cầu. Khi cần tiền đột xuất, người gửi chỉ cần xử lý một khoản tiền gửi thay vì phải tất toán toàn bộ số tiền.
Cách này đặc biệt hữu ích với những người có khoản tiền nhàn rỗi tương đối lớn nhưng thu nhập hằng tháng không quá dư dả. Mục tiêu của việc chia nhỏ sổ không nhất thiết là tối đa hóa từng đồng tiền lãi, mà quan trọng hơn là duy trì sự linh hoạt cho dòng tiền.
Nói cách khác, thay vì chỉ hỏi “kỳ hạn nào có lãi suất cao nhất?”, người gửi nên cân nhắc cả câu hỏi “cách gửi nào phù hợp nhất với nhu cầu sử dụng tiền của mình?”.
Tách tiền dự phòng khỏi khoản tiết kiệm dài hạn
Một điểm khác cần lưu ý là không phải toàn bộ tiền đang nằm trong sổ tiết kiệm đều có thể xem là tiền nhàn rỗi. Trong đó có thể bao gồm cả khoản tiền dành cho những tình huống khẩn cấp.
Khi sổ đáo hạn, người gửi nên xác định rõ đâu là khoản tiền có thể tiếp tục khóa trong thời gian dài và đâu là khoản cần duy trì khả năng sử dụng nhanh. Quỹ dự phòng cho những khoản chi bất ngờ không nên phụ thuộc hoàn toàn vào một sổ tiết kiệm dài hạn.
Lý do là nếu cần tiền trước ngày đáo hạn, việc tất toán trước hạn có thể khiến khoản lãi thực nhận thấp hơn đáng kể so với dự tính ban đầu. Do đó, trước khi khóa tiền thêm 6 tháng hay 12 tháng, cần xác định số tiền nào thực sự có thể chắc chắn không sử dụng trong khoảng thời gian đó.
Một sổ tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng có thể là lựa chọn phù hợp cách đây một năm, nhưng chưa chắc còn phù hợp ở thời điểm hiện tại. Sau mỗi chu kỳ tiết kiệm, điều đáng quan tâm không chỉ là mình nhận được bao nhiêu tiền lãi, mà còn là khoản tiền đó có đang được đặt đúng chỗ hay không.
Vì vậy, ngày sổ tiết kiệm đáo hạn có thể xem như một “điểm kiểm tra” tài chính cá nhân. Thay vì chỉ nhanh chóng gửi lại tiền, hãy dành một chút thời gian xem xét nhu cầu sắp tới, khả năng dự phòng và mức độ linh hoạt cần thiết. Đôi khi, quyết định tài chính tốt không nằm ở việc kiếm thêm một chút lãi suất, mà ở việc giữ được quyền chủ động với chính số tiền của mình.
