Đang có nợ xấu, có mua ô tô trả góp được không?
Nợ xấu ảnh hưởng thế nào đến việc vay mua ô tô?
Theo quy định tại Thông tư 31/2024/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn).
Thông tin về tình trạng nợ và lịch sử tín dụng của khách hàng được ghi nhận tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Đây là một trong những căn cứ quan trọng để ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro trước khi quyết định cấp tín dụng.
Khi tiếp nhận hồ sơ vay mua ô tô trả góp, ngân hàng thường xem xét nhiều yếu tố, bao gồm lịch sử thanh toán các khoản vay trước đây, thu nhập hiện tại, những nghĩa vụ tài chính đang phải thực hiện và tài sản bảo đảm. Nếu khách hàng đang có khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 hoặc 5, hồ sơ có thể gặp trở ngại lớn do ngân hàng lo ngại nguy cơ không thu hồi được nợ.
Ngay cả khi chiếc ô tô dự định mua được sử dụng làm tài sản bảo đảm, điều đó cũng không đồng nghĩa khoản vay chắc chắn được duyệt. Tài sản bảo đảm chỉ là một yếu tố trong quá trình thẩm định, không thay thế yêu cầu về khả năng trả nợ và mức độ tín nhiệm của người vay.
Đã trả hết nợ xấu có được vay mua xe trả góp?
Việc thanh toán hết khoản nợ quá hạn là bước quan trọng nếu khách hàng muốn cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng. Sau khi tất toán, khách hàng có thể đề nghị ngân hàng xem xét hồ sơ vay mới. Tuy nhiên, quyết định chấp thuận vẫn phụ thuộc vào kết quả thẩm định và chính sách tín dụng của tổ chức cho vay.
Một điểm cần lưu ý là tất toán nợ xấu không đồng nghĩa với việc thông tin lịch sử tín dụng được xóa ngay lập tức.
Theo Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin tiêu cực về khách hàng vay được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ trường hợp phục vụ yêu cầu của cơ quan quản lý nhà nước theo quy định.
Do đó, dù đã trả hết nợ, khách hàng vẫn có thể gặp khó khăn khi vay vốn nếu lịch sử tín dụng còn ghi nhận thông tin tiêu cực. Thời gian xem xét lại hồ sơ và khả năng được cấp tín dụng không giống nhau ở mọi ngân hàng, vì vậy không nên mặc định cứ tất toán nợ là có thể vay lại sau một khoảng thời gian cố định.
Cần làm gì trước khi đăng ký vay mua ô tô?
Nếu đang có kế hoạch mua ô tô trả góp, khách hàng nên ưu tiên xử lý các khoản nợ quá hạn và kiểm tra thông tin tín dụng của mình trên CIC. Việc chủ động rà soát giúp phát hiện những thông tin chưa chính xác, nếu có, để đề nghị đơn vị liên quan kiểm tra và điều chỉnh theo quy định.
Bên cạnh đó, cần đánh giá kỹ khả năng tài chính trước khi vay thêm. Khoản trả góp hằng tháng phải phù hợp với thu nhập thực tế sau khi đã trừ chi phí sinh hoạt, các khoản nợ hiện hữu và những nghĩa vụ tài chính khác. Người mua cũng cần tính đến chi phí sử dụng xe như nhiên liệu, bảo hiểm, bảo dưỡng, phí gửi xe và các khoản phát sinh liên quan.
Nếu chưa đủ điều kiện vay, việc tiếp tục tích lũy tiền, giảm nghĩa vụ nợ hiện tại và duy trì lịch sử thanh toán đúng hạn sẽ giúp củng cố hồ sơ tài chính. Khách hàng cũng nên trao đổi trực tiếp với ngân hàng về điều kiện vay và các yêu cầu thẩm định trước khi đặt cọc mua xe.
Tóm lại, pháp luật không quy định người có nợ xấu đương nhiên bị cấm vay mua ô tô trả góp. Tuy nhiên, khả năng được duyệt vay thường thấp khi nợ xấu chưa được xử lý. Ngay cả sau khi tất toán, lịch sử tín dụng vẫn có thể ảnh hưởng đến quyết định cấp vốn. Vì vậy, xử lý khoản nợ hiện tại, kiểm tra CIC và cân đối khả năng trả nợ là những bước cần thiết trước khi quyết định vay mua ô tô.
