5 nhóm người nên cân nhắc kỹ trước khi quyết định mua ô tô trả góp
Hiện nay, nhiều hãng xe liên kết với ngân hàng triển khai các chương trình hỗ trợ vay mua ô tô, thậm chí tài trợ phần lớn giá trị xe với thời hạn 5 – 8 năm. Nhờ đó, người mua chỉ cần chuẩn bị một phần tiền ban đầu vẫn có thể nhận xe và thanh toán dần theo tháng.
Dù vậy, khoản tiền trả trước không phản ánh đầy đủ khả năng sở hữu ô tô. Sau khi nhận xe, chủ sở hữu vẫn phải duy trì nghĩa vụ trả gốc, lãi ngân hàng, đồng thời chi trả nhiên liệu, bảo hiểm, gửi xe, bảo dưỡng và nhiều khoản phát sinh khác.
Đáng chú ý, khoản nợ vẫn phải thanh toán đúng hạn ngay cả khi thu nhập giảm sút hoặc nhu cầu sử dụng xe thay đổi. Vì vậy, có ít nhất 5 nhóm người cần cân nhắc kỹ trước khi quyết định vay mua ô tô.
Người có thu nhập không ổn định
Những người làm việc tự do, kinh doanh nhỏ hoặc hưởng thu nhập chủ yếu từ hoa hồng, tiền thưởng thường đối mặt với rủi ro dòng tiền biến động.
Chẳng hạn, một người có thu nhập bình quân 30 triệu đồng/tháng nhưng thực tế dao động từ 10 – 40 triệu đồng sẽ khó duy trì nghĩa vụ trả góp hơn người có mức lương cố định tương đương. Nếu tính toán khoản vay dựa trên những tháng thu nhập cao, họ có thể gặp khó khăn khi công việc kinh doanh trầm lắng hoặc nguồn tiền bị gián đoạn.
Với nhóm này, chỉ nên mua xe ô tô trả góp khi đã có khoản tích lũy đủ lớn, nguồn thu dự phòng và phương án thanh toán phù hợp với mức thu nhập thấp trong những tháng khó khăn.
Người đang gánh nhiều khoản nợ
Một gia đình vừa trả góp mua nhà, vừa có khoản vay tiêu dùng hoặc các nghĩa vụ tài chính cố định khác cần đặc biệt thận trọng khi muốn mua thêm ô tô.
Ví dụ, với thu nhập 40 triệu đồng/tháng nhưng đã phải dành 15 triệu đồng trả góp nhà, việc tiếp tục bổ sung khoản vay mua xe có thể khiến ngân sách sinh hoạt bị thu hẹp đáng kể.
Ngay cả khi ngân hàng chấp thuận hồ sơ vay, điều đó không đồng nghĩa người mua có thể thoải mái duy trì cuộc sống sau khi nhận xe. Cần tính tổng nghĩa vụ nợ hàng tháng, thay vì chỉ nhìn vào số tiền trả góp riêng cho chiếc ô tô.
Người không còn quỹ tài chính dự phòng
Một sai lầm thường gặp là sử dụng gần như toàn bộ tiền tiết kiệm để trả trước 20 – 30% giá trị xe, thậm chí vay mượn người thân để đủ điều kiện nhận ô tô.
Khi đó, người mua có thể rơi vào thế bị động nếu bất ngờ mất việc, gặp vấn đề sức khỏe hoặc phát sinh khoản chi lớn. Trong khi đó, tiền trả góp ngân hàng vẫn đến hạn mỗi tháng.
Theo nguyên tắc quản lý tài chính cá nhân, nên duy trì quỹ dự phòng tương đương 3 – 6 tháng chi phí thiết yếu và nghĩa vụ trả nợ, tùy hoàn cảnh. Nếu mua xe ô tô trả góp khiến khoản tích lũy gần như cạn kiệt, trì hoãn kế hoạch sẽ là lựa chọn an toàn hơn.
Người phải vay quá nhiều và kéo dài thời hạn trả nợ
Vay 70 – 80% giá trị xe không nhất thiết là quyết định sai nếu người mua có thu nhập tốt và ổn định. Tuy nhiên, nếu phải vay tỷ lệ cao, kéo dài thời hạn lên 7 – 8 năm mới đủ khả năng trả góp hàng tháng, đó có thể là dấu hiệu chiếc xe vượt quá năng lực tài chính.
Thời hạn vay càng dài, số tiền gốc phải trả mỗi tháng thường thấp hơn, nhưng tổng tiền lãi có thể tăng nếu các điều kiện khác không đổi. Trong khi đó, ô tô thường mất giá theo thời gian. Người mua có thể vẫn đang trả nợ cho chiếc xe dù giá trị thị trường đã giảm đáng kể.
Người mua xe theo cảm tính, chưa có nhu cầu thực sự
Các chương trình giảm giá hàng chục, thậm chí hàng trăm triệu đồng hoặc ưu đãi lãi suất hấp dẫn dễ khiến người tiêu dùng đưa ra quyết định vội vàng.
Tuy nhiên, nếu chỉ di chuyển quãng ngắn, ít sử dụng ô tô hoặc đã có phương tiện thay thế thuận tiện, việc vay một khoản tiền lớn để sở hữu xe chưa chắc mang lại hiệu quả kinh tế.
Ngay cả khi xe ít lăn bánh, chủ sở hữu vẫn phải thanh toán khoản vay, bảo hiểm, phí gửi xe và các chi phí duy trì khác. Vì vậy, cần xác định tần suất sử dụng và mục đích mua xe trước khi quan tâm đến chương trình ưu đãi.z
